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“XX百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不到一杯奶茶的價(jià)格，每月僅需10.9元?！?/p>

90后陶先生近日經(jīng)常刷到類似推廣，而他正巧也有購(gòu)買的打算。“去年家里親戚生病，花了上百萬元。這樣的意外，對(duì)整個(gè)家庭而言都是毀滅性的。作為90后獨(dú)生子女，還是要提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范?！?/p>

和他一樣青睞百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人不在少數(shù)。

(資料圖)

自2015年橫空出世以來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)憑借著“低保費(fèi)高保額”“不限病種”等特點(diǎn)，“戳”中千萬人痛點(diǎn)，一躍成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)增速最快的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)平安、中國(guó)人保、中國(guó)人壽、泰康保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均推出此類產(chǎn)品。來自艾瑞咨詢的一份報(bào)告顯示，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已由2016年的10億元飆升至2020年520億元。

高速發(fā)展的同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)面臨的產(chǎn)品同質(zhì)化等問題也逐漸顯現(xiàn)，產(chǎn)品創(chuàng)新勢(shì)在必行。

未來，保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅炸子雞”百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該如何破局？

近日，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)水滴?？偨?jīng)理冉偉對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》等在內(nèi)的媒體記者表示，提供平價(jià)而中高端的醫(yī)療服務(wù)，或?qū)⑹前偃f醫(yī)療險(xiǎn)未來發(fā)展方向之一。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新待破局

作為一種保額較高、保費(fèi)較低的中端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，自2015年誕生以來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)因其豐富且相對(duì)全面的保障內(nèi)容以及普惠的價(jià)格而廣受青睞，迅速成為國(guó)民健康保險(xiǎn)保障體系中重要的一環(huán)。

水滴保相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品位列該平臺(tái)銷量第一。該產(chǎn)品也是很多用戶購(gòu)買的首款商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，具有強(qiáng)烈的用戶需求和社會(huì)價(jià)值。

業(yè)內(nèi)也非?？春冒偃f醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。艾瑞咨詢?cè)c業(yè)內(nèi)險(xiǎn)企聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》（下稱“《白皮書》”），該報(bào)告分析認(rèn)為百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來幾年保持每年25%至40%的增速，并預(yù)測(cè)到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2010億元。

不過，隨著一眾險(xiǎn)企紛紛入場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展至今，也觸及到了階段性同質(zhì)化瓶頸，利潤(rùn)率下行壓力有所增加。

與此同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也面臨著市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩的壓力。水滴保調(diào)研顯示，目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的滲透率相對(duì)較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場(chǎng)空間和迭代更新的必要性。

平價(jià)中高端醫(yī)療或是未來發(fā)展方向之一

用戶還需要什么樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？

冉偉表示，經(jīng)過內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個(gè)比例在購(gòu)買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶中尤為明顯，達(dá)74%。此外，用戶仍然更期待普惠價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近5成的用戶平均價(jià)格接受程度在月均50元以下。

前述《白皮書》則通過推算得出，當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的行業(yè)均價(jià)約為540元，主力用戶客群集中在30歲至45歲的年齡段。該報(bào)告認(rèn)為，這一群體保單價(jià)格相對(duì)低，賠付出險(xiǎn)幾率也相對(duì)較低，屬于健康險(xiǎn)險(xiǎn)種目標(biāo)客群中的優(yōu)質(zhì)群體。

“高端醫(yī)療需求和價(jià)格普惠看似矛盾，但確是用戶實(shí)實(shí)在在的需求?！比絺ヌ寡缘馈?/p>

記者注意到，多家險(xiǎn)企也在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，滿足用戶這一訴求。例如，平安健康和太平洋健康險(xiǎn)就均上線了包含CAR-T（細(xì)胞免疫療法）保障的百萬醫(yī)療產(chǎn)品。

近日，水滴保又聯(lián)合太平洋健康保險(xiǎn)一道上線“國(guó)內(nèi)首款含硼中子治療等海外創(chuàng)新療法的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，該產(chǎn)品在保障責(zé)任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪?shù)?、射波刀、海外質(zhì)子重離子療法，以及未來可能新增面世的多種海外先進(jìn)創(chuàng)新療法，覆蓋美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、新加坡等70余家海外醫(yī)院。

技術(shù)發(fā)展將為健康險(xiǎn)創(chuàng)新帶來更多可能

百萬醫(yī)療險(xiǎn)持續(xù)增長(zhǎng)的訴求和利潤(rùn)的承壓也在倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型，越來越多的險(xiǎn)企正欲將自身打造成技術(shù)驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)公司，謀求通過技術(shù)升級(jí)抬高行業(yè)天花板、建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

勞合社Sirius承保部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Florian Boecker認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的迅速發(fā)展或?qū)浹a(bǔ)現(xiàn)階段海外醫(yī)療服務(wù)、帶病人群保障等方面的不足，為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新帶來更多可能性。

AXA安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)商務(wù)及客戶負(fù)責(zé)人李純侃表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)理念的普及，用戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也更高，健康險(xiǎn)的供給側(cè)創(chuàng)新還需要考慮到更完善的流程服務(wù)和多維度的個(gè)性化保障定制。

太保健康總經(jīng)理尚教研則認(rèn)為，健康保險(xiǎn)不僅僅是損失補(bǔ)償?shù)谋Ｕ希枰龃笞鰪?qiáng)健康醫(yī)療服務(wù)的生態(tài)資源整合，在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，提供高品質(zhì)的醫(yī)療資源、專業(yè)化的就醫(yī)體驗(yàn)、便捷的線上服務(wù)，形成差異化解決方案。

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，作為一款普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何完善保障責(zé)任，如何提升用戶滿意度及忠誠(chéng)度，如何提高賠付率及理賠服務(wù)體驗(yàn)等問題，是我們需要持續(xù)思考的?！比絺ト缡钦f。

（文章來源：華夏時(shí)報(bào)）

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